厦门是个「神奇」的地方，名列五大经济特区之一，经济的发展却不尽如人意，不过这并不妨碍厦门房价的高速上涨，房价涨幅一度名列世界前十。我不得不感慨，在炒作这个方面，厦门人民颇有种「敢为天下先」的意识。
除了房价，在政策方面，厦门同样也是走在了前列，其中就包括非常敏感的p2p领域。在这里，我不得不为厦门金融部门的胆量竖起大拇指。最起码，厦门有勇气迈出第一步。
去年11月，厦门金融在其官网公布了5家拟备案p2p平台名单，分别是农金宝互金（厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司）、日日进（爱日进（厦门）信息技术有限公司）、乾方位（厦门乾方位网络科技有限公司）、易利贷（厦门易汇利金融信息技术服务有限公司）和京东金融（京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司）。
这则消息一石激起千层浪，全国无数媒体都对此事进行了报道，这5家平台一天之间就从默默无闻到全国知名，简直就是应了那句古话：「朝为田舍郎，暮登天子堂」。
不过好事总是多磨，厦门这5家拟备案平台在过去几个月里都算是经历了「惨不忍睹」的媒体聚焦，从头到脚都被深扒了一遍，日子极其不好过，厦门金融办也算是经历一番压力。
虽然厦门金融办当初的通知中说，公示期是从2017年11月16日到2017年11月26日。不过直到今年3月中旬，也就是公示的4个月后，才有两家平台表示自己通过了备案，目前已经进入申请icp许可证的阶段。按照厦门金融办公布的备案步骤，icp证和银行存管都是在备案通过之后再去办理的。
这两个幸运儿是农金宝互金和乾方位，两家在厦门金融办公告之前完全默默无名的角色；与此同时，系出名门的京东金融则不幸落选。
在仔细研究了这几家平台之后，我发现了几个特征，对于投资者在备案正式落地之前如何挑选安全平台或许有些帮助。
合规是关键，供应链与农业贷款受监管欢迎
先来看乾方位，其运营报告显示，截至今年2月底，累计借贷金额为2843万元，累计投资人数只有1535人，这两个数据都低得可怜。
从乾方位公开的借款项目来看，基本上都是符合它所宣称的「供应链金融」。借款企业大多为某核心电商公司在福建某地区的代理服务公司，融资目的也是用了支付核心的技术服务费，这个目的也是很常见。
而且从服务项目详情可以见到，该项目属于当地农村电商扶贫的一部分。从这我们可以很清楚地看到这些项目背后肯定有着政府的支持，毕竟扶贫是政府政绩的一项硬指标。
此前有人质疑乾方位的借款人的单一，因为乾方位前十大借款人待还金额占比100%，这也就是说，从乾方位平台借款的企业总共只有10家，其中最大单一借款人占比17.42%。
结合乾方位目前574万的待还金额，那么我们可以计算出，这个在乾方位借了最多钱的企业的借款余额刚好是100万，这也就恰好满足了监管对于p2p借款限额的规定。
说完乾方位，我们再来看农金宝，交易量要比乾方位稍微多一些，达到了1.45亿，不过和那些行业巨头相比也还是不够看的。
从名字上就能看出来，农金宝互金与农业存在着密切联系，借款项目名称也显示了这一点，借款项目上都标注了「三农」字样，产业则包括消费、石材、工程等。
上面我已经说了，此类与农业相关的供应链金融，都能与「扶贫」扯上一些联系，因此毕竟容易就能获得来自政府的支持。而备案，说到底还是政府意志的体现。
从这个角度出发，我们可以认为，p2p平台，如果主营业务受到地方政府的欢迎，那么获得备案的可能性将会大大增加。此类业务包括供应链金融、农业贷等。不过这也需要看具体的平台，比如像国内农业贷款龙头——翼龙贷，虽然做的也是农业领域的贷款，但负面新闻实在是有点多。
类似汽车金融这样的业务，的虽然于地方gdp没有太大帮助，但终究符合小额分散的原则，被政府接受的可能性也还可以。不过汽车金融中也存在不少灰暗的领域，各位投资者在投资车贷平台时也还是了解清楚它的资产类型。
至于说房贷平台，各位还是远离比较好。控制好房地产市场已经成为各地政府的重要目标。
规模和背景都不是核心因素
上面我们已经说了，与行业领先平台相比，乾方位和农金宝互金的成交量都低得可怜。不过依然获得了厦门的备案。由此可见，对于监管而言，平台「干净」与否比成交量要重要得多，毕竟平台的成交量的确不代表什么。比如说我们曾经曝光过的十六铺金融，由于主要业务事房产过桥贷，单笔业务金额大，而且时间期限短，所以交易量成长得很快。更不用说那些以活期理财为主要业务的平台，活期理财的业务量计算起来那可是分外诡异。
背景的重要性也没有得到强调，在厦门去年11月拟备案的5家平台中，京东金融是唯一系出名门的。虽然说京东金融落选有别的原因，但这还是从侧面证明，平台背景并不是监管层十分看重的要素。
乾方位的股权结构相对比较简单，控制人就是陈志凌。公开资料显示，陈志凌于2011年任厦门中金泰担保有限公司副总经理，2014创立厦门好时贷金融技术服务有限公司，并在2015年创办乾方位。总的来说，在p2p这个领域，陈志凌算是经验比较丰富的，不过并没有什么出彩的业绩。另外说一句，好时贷似乎被抛弃，官网已经打不开了。
农金宝互金的背景其实也差不多，背后也都是自然人控股。
不过农金宝互金的董事长叶激艇的行业经验则会相对丰富一些，曾履职于中国人民银行、国家外汇管理局、涌金集团、中航国际投资等单位，并担任港股上市公司中航国际集团（股票代码00161）旗下中航国际投资有限公司投资董事总经理。
叶激艇算是个资本老手，与圣莱达（002474，现在已经被st了）、火炬电子都产生过不小的关联。
在我看来，监管层对于背景的看淡是一件好事。一方面，过去几年行业里有着太多的买卖背景的事情，许多已经接近死亡或者规模极小的国资单位和企业出来给一些心思活跃的p2p平台站台，为其贴上「国资」的变迁，哄骗投资者进行投资。与其纵容此类行为的屡次发生，还不如放开对背景的限制，让市场进行自然选择。
另一方面，如果平台能够规范运行，没有走到跑路那一步，那么股东背景对平台的影响将远远小于运营团队的影响。所以对于备案而言，与其看重背景，还不如看重平台的运营合规程度。
成立时间将卡住喉咙
坊间对京东金融落选的猜测是它的成立时间。营业执照显示，京东金融位于厦门的运营主体，也就是京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司成立于2017年9月27日，暂时也没有上线相对应的p2p平台。
根据去年12月下发的《关于做好p2p网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，也就是坊间所说的57号文，「2016年8月24日后新设立的p2p平台，在本次专项整治期间，原则上不予备案登记」。
虽然对于2016年8月24日究竟是公司设立时间还是平台上线时间存在一定的争议和讨论，但目前可以看到的是，或许一些平台还有争辩的可能性，但类似京东金融这样确凿无疑成立2017年的平台的确怎么蹭都蹭不到监管的界限。
对于投资者而言，以后在投资新平台的时候还是尽量谨慎一些，虽然新平台能够通过收购的形式将自己公司成立时间和平台上线时间往前推进，但监管的眼睛还是雪亮的。
总结
因为备案平台的质量问题，不少人对厦门金融办在p2p方面的举措有所质疑，认为尺度过于宽松，对行业发展不利。
但是在我看来，普通投资者应该感谢厦门金融办。相较于一线城市的畏首畏尾，厦门金融办至少迈出了第一步。而且根据我的分析，厦门金融办的决定背后并不是无迹可循的。
大家以后在进行投资时，如果遇到明显违规备案原则的平台，无论是资产、成立时间等，都需要格外重视了。
当然这并不是说平台得不到备案就没有了活路，平台的转型方向有很多；但对于投资者而言，在收益类似的情况下，当然要选择风险小一点的。在这个方面，能够备案的平台优势还是蛮充足的。
最后祝大家好运，另外也别忘了继续支持深扒p2p。
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